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浅谈农业银行金融产品的完善和创新

浅谈农业银行金融产品的完善和创新

产品是企业的命脉。只有不断的向市场提供适销对路的新产品或新的服务项目,企业才会保持旺盛的生命力与竞争力,求得长盛不衰的发展。美国著名的管理学家杜拉克所说:“任何企业只有两个基本功能,就是贯彻销售观念和创新。因为,它们能创造顾客”。“创新则发展、壮大,守旧则停滞、萎缩”已成为每一个企业、每一个组织生死存亡的定律。银行业也是如此,创新频率的快慢、质量的高低,代表着一个银行整体实力的强弱,直接影响竞争能力。在金融主体不断增多、金融市场竞争日益激烈、金融监管日趋严格的新形势下,只有不断完善和创新金融产品,才能赢得市场份额。
农业银行自恢复成立20年来,金融产品日益丰富,金融工具不断改进。特别是以电子计算机为导体的服务方式,不断创新,已经彻底结束了昔日算盘加钢笔的手工操作历史。但是,无论是创新步伐还是创新内容,与市场发展的需要和国内外同行比,还有很大差距。如不尽快扭转目前金融产品陈旧与滞后的局面,则农业银行的前途将不保。因此,应尽快采取有效措施,扭转目前的被动局面。
一、树立名牌意识,创建名牌产品
创名牌企业,首先要有名牌产品。松下、索尼、海尔等中外名牌企业,无一不是靠名牌产品支撑出来的。这一点,农业银行差距太大,与同行比,已处于劣势。近年来,各商业银行以计算机为媒体,大力研制和开发新产品,步伐之快,内容之新,使人们始料不及。如招商银行的“一卡通”,集本币、外币、定期、活期存款于一体,兼有通存通兑、自动转帐、电话查询、贷款融资等功能;今年,又面向电子商务,研制成功了“一网通”。交通银行近日也开通了集本外币、定活期于一体的“全国通”。这些名牌产品,深受消费者的欢迎,已经成为这些银行从我们手中抢夺客户的利器。面对同行强大的产品攻势,我们的反应非常迟缓,至今也没有拿出农行的名牌产品来予以对抗。究其原因,是缺乏名牌意识,对这项工作重视不够、投入不足。因此,各级领导应尽快转变观念,增强名牌意识。首先,要建立健全组织机构,把产品创新工作的责任明确下来。总、省、市行都应设立专门的科研机构,负责名牌产品的开发。其次,要加强科研队伍建设。对确需的高科技人材,要不惜重金聘请,国内没有就到国外聘请,并为他们提供必要的科研环境。第三,广泛收集国内外金融业名牌产品信息并进行解剖,同时,进行广泛的市场调查,在此基础上,提出名牌
产品的研制方案。为了节省时间,应以现有的金穗卡为基础和媒介,在上面开发新的服务项目,使其在服务功能、服务种类、可靠性、安全性等各个方面都赶上或超过其他银行的名牌产品,成为全国第一卡。
二、不断巩固完善,提高产品质量
对现有的服务项目,应继续进行完善、巩固和提高。近年来,农业银行先后研制了一些服务项目,如全国电子联行、全省通存通兑、IC卡、小额质押贷款等。但都或多或少存在一些庇暇,应经常进行维护和改进。
有些产品,质量可靠,运行正常,但需要进一步提高或改进,如全国电子联行系统,经过长时间的运行,证明质量是可靠的,但仍没有达到即时结算的最佳效果,应继续改进和提高,使其成为全优的产品;小额质押贷款也是如此,是一项深受储户欢迎的信贷产品,但由于受信贷规模的限制,产量太少,无法满足市场需求,仅以东港市支行为例,据不完全统计,因信贷规模不足、小额质押贷款供应不上而造成1000多万元储蓄存款的流失,仅营业部中心储蓄所就因此而取走存款300余万元。因此,应尽快修改此项产品的供货方式,按总行何林祥行长的指示,使其尽早脱离信贷规模的牢笼,按存贷比率,由各行自行掌握发放。
还有一些产品,质量低下,效果不理想,应尽快修改和完善。如全省储蓄通存通兑业务,在经过大量的宣传后,结果只拿出一件不合格的半成品,号称全省通存通兑,结果省会城市沈阳和大连却没有开通,其他已开通的城市,运行也不正常,近半年来,不仅没有起到好的效果,反而带来很多负面影响,给农行形象造成很大的伤害。仅东港市支行营业部中心储蓄所就发生了多起失信于储户的事件。有一位储户持该所存折到鞍山取款,对方农行储蓄所却调不出这笔存款,反复调试,折腾了两个多小时才将该笔存款从计算机里调出,储户很不满意。还有一位搞服装生意的储户,持中心储蓄所的存折,到沈阳五爱市场进货,因沈阳市的全省通存通兑没有开通,结果,款没取出来,货没进回来,白跑了一趟沈阳,搭上路费不说,还耽误了生意,非常气愤,回来后,在黄海大市场的同行们面前说:“农行真骗人!说是全省通存通兑,净瞎吹!”,当天就将存款全部取走,影响极坏。对这样的半成品,应尽快修补,否则,在其他行已经实行全国通存通兑的情况下,我们连全省通存通兑都搞不了,根本无法向顾客交待,必将失去更多的客户,失去更多的信誉,最终将危及农行的前途和生存。
三、健全创新机制,实施创新战略
随着市场的

不断发育和成熟、人们物质和精神生活水平的不断提高,对金融产品的要求也越来越多。可以肯定,在未来的金融竞争中,金融产品的创新将成为竞争的焦点和利器,谁的产品齐全、谁的产品新颖、谁的产品安全可靠,谁就将占据制高点。因此,农行应尽快建立健全创新机制,实施全方位的创新战略。首先,应从提高员工素质入手,提高全员的创新能力。现代金融创新不是搞简单的小发明,无论是研究设计还是实际操作,都需要较高素质的职工队伍。否则,就算是研制出来一个先进的产品,也无法推广和应用。因此,提高全员素质,是金融创新的基础。要建立起吸引人材、培育人材、留住人材、重用人材的管理机制,不断提高员工队伍的整体素质。其次,建立激励机制,广泛开展提合理化建议活动。工作在一线的职工,每天都与各种各样的客户打交道,最了解顾客需要什么样的服务。因此,应建立提合理化建议的制度,对提出的合理建议、有重要参考价值的提议,应给予适当的奖励。对提出可行的产品创新方案,应予以重奖。第三,要落实责任,开展全方位的产品创新活动。各部门都应结合本专业特点,制定本专业的产品创新计划。如资金组织部门,主要负责储蓄种类的研制,不断开发出适应不同储户需要的新储种;信贷部门
则应根据市场变化和客户情况,创新贷款方式;计财部门应重点研究结算手段的创新,业务开发部门应多提出一些新业务方案,并搞好公关,将中间业务全面开展起来。总之,要在全行范围内兴起一个金融产品创新的气氛,做到每个部门都有责任,有目标,有任务,每一个岗位、每一名职工都琢磨和研究创新,上下联动、左右配合,形成一个以名牌产品为支柱、传统产品不断完善、新产品不断推出的局面



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